Bank odrzucił twój wniosek kredytowy, choć wydawało ci się, że otrzymasz pieniądze? Spokojnie – to nie oznacza, że nie masz już żadnych szans na finansowanie zakupu samochodu czy innego celu. Sprawdź, z czego może wynikać takie działanie banku i co warto zrobić w tej sytuacji.
Sprawdź uzasadnienie odrzucenia wniosku
Pierwszym krokiem po otrzymaniu odmowy powinno być ustalenie przyczyny decyzji instytucji. Wiele osób od razu składa kolejne wnioski w innych miejscach, nie wiedząc nawet, co było rzeczywistym problemem. To błąd, bo każda następna analiza może dodatkowo obniżać wiarygodność kredytową.
Bank nie zawsze poda bardzo szczegółowe wyjaśnienie, ale zwykle możesz dowiedzieć się, czy problem dotyczył:
· zbyt niskiej zdolności kredytowej,
· historii spłat,
· zbyt dużej liczby aktywnych zobowiązań,
· niestabilnego źródła dochodu,
· błędów we wniosku lub dokumentach.
Czasami odmowa wynika z czegoś bardzo prostego, na przykład literówki w danych, nieaktualnego zaświadczenia albo problemu z potwierdzeniem zatrudnienia. Warto więc wiedzieć, jak jest w konkretnej sytuacji.
Zajrzyj do swojej historii kredytowej w BIK (Biurze Informacji Kredytowej)
Jednym z najczęstszych powodów odrzucenia wniosku są problemy widoczne w historii kredytowej. Warto więc sprawdzić raport BIK i zobaczyć, jak wygląda to z perspektywy banku.
W zestawieniu znajdziesz informacje dotyczące:
· aktualnych kredytów i pożyczek,
· terminowości spłat,
· liczby składanych wniosków,
· wykorzystania limitów kredytowych,
· ewentualnych opóźnień.
Część osób jest zaskoczona tym, że nawet niewielkie zaległości sprzed kilku lat nadal wpływają na ocenę zdolności kredytowej. Problemem mogą być też częste zapytania kredytowe z ostatnich miesięcy. Dla banku może to oznaczać, że pilnie szukasz pieniędzy i możesz mieć problemy finansowe.
Przeanalizuj swoją zdolność kredytową
Bank, np. Toyota Bank, ocenia nie tylko historię kredytową, ale też to, czy na pewno stać cię na spłatę kolejnego zobowiązania. Nawet przy dobrych dochodach można otrzymać odmowę, jeśli miesięczne koszty są zbyt wysokie.
Dla analityków bankowych największe znaczenie mają przede wszystkim:
· wysokość dochodów,
· forma zatrudnienia,
· liczba osób na utrzymaniu,
· aktualne raty i limity kredytowe,
· koszty życia,
· okres zatrudnienia.
Czasami poprawa zdolności kredytowej wymaga po prostu uporządkowania finansów. Pomocne może być zamknięcie nieużywanych kart kredytowych, spłata części zobowiązań albo ograniczenie zakupów na raty. Warto też pamiętać, że bank inaczej ocenia osoby zatrudnione na umowie o pracę, a inaczej przedsiębiorców czy osoby pracujące na umowach cywilnoprawnych. Nie oznacza to oczywiście, że uzyskanie kredytu w przypadku własnej działalności, na zleceniu, czy umowie o dzieło jest niemożliwe, ale procedura może być bardziej złożona.
Spróbuj odbudować swoją historię kredytową
Jeśli problemem była słaba historia kredytowa, zwykle nie da się jej poprawić z dnia na dzień. Można jednak stopniowo odbudowywać swoją wiarygodność. Najważniejsze jest wówczas terminowe regulowanie wszystkich zobowiązań. Nawet niewielkie opóźnienia mogą bowiem negatywnie wpływać na ocenę punktową w BIK. Dobrze działa również rozsądne korzystanie z produktów finansowych, np. regularne spłacanie karty kredytowej albo niewielkiego kredytu ratalnego.
Złóż wniosek w innym banku
Każdy bank stosuje własne zasady oceny klientów. W związku z tym odmowa w jednej instytucji nie przekreśla szans na uzyskanie kredytu gdzie indziej. Nie warto jednak składać wielu wniosków jednocześnie w krótkim czasie. Zbyt duża liczba zapytań kredytowych może obniżyć scoring i sprawić, że kolejne banki będą podchodziły do twojego wniosku z ostrożnością. Znacznie lepiej najpierw przeanalizować przyczynę odmowy, poprawić najsłabsze elementy swojej sytuacji finansowej i dopiero wtedy ponownie ubiegać się o finansowanie.
Przed złożeniem kolejnego wniosku dobrze jest też porównać wymagania poszczególnych banków. Niektóre instytucje bardziej elastycznie podchodzą na przykład do osób prowadzących działalność gospodarczą, pracujących za granicą albo osiągających dochody z różnych źródeł.
Podsumowanie
Odrzucony wniosek kredytowy nie zawsze oznacza poważne problemy finansowe i zaległości. Często przyczyną są kwestie, które możesz poprawić – na przykład zbyt niska zdolność kredytowa lub błędy w dokumentach. Najważniejsze w takiej sytuacji jest to, by nie działać impulsywnie i nie wysyłać kolejnych wniosków bez wcześniejszej analizy sytuacji.
Sprawdzenie raportu BIK, uporządkowanie finansów i poprawa wiarygodności kredytowej mogą znacznie zwiększyć twoje szanse na uzyskanie finansowania przy następnej próbie.
Wojciech Kieszkowski, jestem doradcą podatkowym, który pracował już w wielu największych firmach doradczych w Polsce i na świecie. Mam ogromne doświadczenie w doradztwie podatkowym i świecie finansów. Zapragnąłem dzielić się nim z Wami na moim własnym, prywatnym blogu.
